“Несие мен ипотеканы бұдан былай төлей алмаймын“. Қарызы бар қазақстандықтар не істеуі керек?

Несие, бөліп төлеу, ипотека және микроқарыз - көптеген қазақстандық үшін бұл енді бөлек қаржылық өнімдер емес.

Бұл ай сайын банктік қосымшаға бірнеше төлем түрінде келетін ортақ борыштық жүктеме.

Табыс тұрақты болған кезде жеке қаржыны басқару жүйесі де қалыпты жұмыс істейді. Бірақ жұмыстан айырылу, ауырып қалу, декретке шығу немесе жалақының төмендеуіне тап болу - қарапайым кредитті мерзімі өткен берешекке айналдырады. Одан әрі банктен қоңырау шалу, қарызды қайта құрылымдау, коллекторлар, атқарушылық іс жүргізу, шоттарды бұғаттау, елден шығуға шектеу қою және ең соңғы жағдайда банкроттық басталуы мүмкін.

Tengrinews.kz кредитті, бөліп төлеуді, микроқарызды немесе ипотеканы төлеуге мүмкіндік болмаған жағдайда не істеу керектігін, пәтерді немесе басқа мүлікті тартып алу мүмкіндігін, Қазақстанда кімдердің қарызы кешірілгенін және банкроттық шын мәнінде не білдіретінін талдап көреді.

Қарыз қарқынды өсіп жатыр

Қазақстан Ұлттық банкінің мәліметінше, кейінгі жылдары банк секторының халыққа тұтынушылық мақсатта берген кредиттері бірнеше есе өскен.

• 2021 жылғы 1 қаңтардағы жағдай бойынша олардың көлемі 4,378 триллион теңге болды. 
• 2026 жылғы 1 қаңтарда - 16,660 триллион теңгеге жетті.
• 2026 жылғы 1 мамырда - 16,987 триллион теңге.

Бұл "қоржынның" проблемалық бөлігі де артып келеді.

Қарапайым тілмен айтқанда, қазақстандықтар қарызды көп алып қана қоймай, бұл міндеттемелерді дер кезінде өтеуге де үлгермей жатыр.

Ипотека мәселесі - бөлек тақырып.

Tengrinews.kz Бірінші кредиттік бюроның талдау орталығының деректері негізінде ЖИ көмегімен жасаған

• Берілген ипотекалық қарыздың орташа сомасы 2026 жылдың бірінші тоқсанының қорытындысы бойынша 21 миллион теңге болды. 
• Медианалық сомасы - - 19,3 миллион теңге. 
• Ипотека бойынша алдағы орташа айлық төлем 2026 жылғы 1 сәуірдегі жағдай бойынша 197,3 мың теңге болды.
• Медианалық төлем - 120,6 мың теңге.

Яғни, кейбір отбасылар үшін ипотека - "пәтерақы" ғана емес, алдағы жылдарға арналған басты қаржылық тәуекел.

Бөліп төлеу - бұл "жай бөліп төлеу" емес

Көпшілік бөліп төлеуді кредитке қарағанда жеңілірек қабылдайды. Психологиялық тұрғыдан бұл қарыз сияқты емес, ыңғайлы сатып алу ретінде көрінеді: телефон, техника, киім, жиһаз, емделу, тұрмыстық тауарлар - "бірнеше айға бөлдік, болды".

Бірақ Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ҚНРДА) "бөліп төлеу" ұғымы заңнамада бөлек қарастырылмағанын түсіндіреді. Егер тауар осы құрал арқылы банк немесе микроқаржы ұйымдары (МҚҰ) арқылы сатып алынса, кредитор мен қарыз алушы арасында қарыз шарты жасалады. 

Басқаша айтқанда, бұл жеңіл қаржылық құрал сияқты көрінуі мүмкін, бірақ төлем мерзімін өткізіп алудың салдары елеулі болады: кредиттік тарих нашарлайды, өндіріп алынады, қарыз коллекторларға берілуі мүмкін және одан ары шектеулер.

Төлеуге мүмкіндік болмаса, не істеу керек?

ҚНРДА кеңесі бойынша: егер қазақстандық бұдан былай қарызын өтей алмаса, ол кредиторға - банкке немесе МҚҰ-ға қайта құрылымдау туралы өтінішпен жүгінуі керек. Өтінішке қаржылық жағдайдың нашарлауын немесе төлемнің кешігуіне себеп болған басқа да жағдайларды растайтын құжаттарды қоса беру қажет:

• жұмыстан айырылу,
• уақытша еңбекке жарамсыздық,
• ауру-сырқау,
• табыстың төмендеуі және тағы басқалар.

Банк немесе МҚҰ өтінішті 15 күнтізбелік күн ішінде қарастырып, жауап беруге міндетті. Ол келісім, негізделген бас тарту немесе қарсы шарттар түрінде болуы мүмкін.

Кредит мәселесін шешудің бірнеше нұсқасы бар:

• ай сайынғы төлемді азайту,
• төлемді кейінге қалдыру,
• қарыз мерзімін ұзарту,
• кестені өзгерту,
• ал жекелеген жағдайларда өсімпұлдарды, айыппұлдарды және несиеге қызмет көрсетуге байланысты өзге де төлемдерді есептен шығару.

Егер қарыз алушы кредитордың жауабымен келіспесе немесе бас тартуды негізсіз деп санаса, ол дауды сотқа дейін реттеу үшін банктік немесе микроқаржылық омбудсменге жүгіне алады.

Сонымен қатар ҚНРДА түскен өтініштер негізінде проблемалық несиелермен жұмыс істеу статистикасын бөлісті, бұл да мұндай жағдайлардан шығу жолы бар екенін көрсетеді.

Tengrinews.kz Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің деректері негізінде ЖИ көмегімен жасаған

Ипотека бойынша не істеу керек?

Ипотека - қарызды өтеу мүмкін болмаған жағдайда ең ауыр мәселе. Егер тұтынушылық несие бойынша несие тарихы мен ақшаға қауіп төнсе, ипотека бойынша - баспанадан айырылу қаупі бар.

Мерзімі өткен берешек туындаған кезде адам қарыз шартына өзгерістер енгізу туралы өтініш беруге құқылы: қаржылық жағдайының нашарлау себептерін көрсетіп, растайтын құжаттарды қоса беруге болады.

Ипотека бойынша мәселелерді реттеудің ықтимал нұсқалары:

• пайыздық мөлшерлемені төмендету,
• ай сайынғы төлемді азайту,
• негізгі борыш және/немесе сыйақы бойынша төлемді кейінге қалдыру,
• қарыз мерзімін өзгерту,
• берешекті өтеу тәртібін өзгерту.

Заңнамада басқа да тетіктер қарастырылған:

• ипотекалық баспананы өз бетінше сату,
• кепіл мүлкін өтем ретінде банкке беру,
• жылжымайтын мүлікті несие бойынша міндеттемелерді сатып алушыға өткізе отырып сату.

Заң бойынша қарыз алушы шарт талаптарын өзгерту туралы өтінішпен мерзімі өткен күннен бастап 30 күнтізбелік күн ішінде жүгінуге құқылы. Банк бұл өтінішті қарастырып, ұсынылған шарттармен келісетінін, өз нұсқаларын ұсынатынын немесе бас тартатынын хабарлауы тиіс.

ҚНРДА мәліметінше, ипотекалық баспанадан өндіріп алу - ең соңғы шара. Оған дейін қарыз алушыға реттеу құралдары ұсынылуы тиіс. Мәселені шешу мүмкін болмаған жағдайда ғана банк берешекті өндіріп алуды бастауға құқылы.

Ипотека төлемі кешіктірілсе, пәтерді тартып ала ма?

Борышкерді алаңдататын ең маңызды сұрақ: пәтер не болады? Әсіресе, егер бұл оның жалғыз баспанасы болса. Бұл жерде жағдайларды ажырата білу маңызды.

• Егер пәтер ипотекада болса, ол кепіл мүлік. Бұл міндеттемелер ұзақ уақыт орындалмаған жағдайда банк расында өндіріп алу процесін бастауы мүмкін дегенді білдіреді. Бірақ бұл бір күнде бола салмайды.

Оған дейін қарыз алушыға реттеу құралдары ұсынылуы тиіс: қайта құрылымдау, төлемді кейінге қалдыру, кестені өзгерту, баспананы өз бетінше сату немесе қарызды өтеудің басқа әдістері.

• Егер мүлік кепілде болмаса, басқа механизм қолданылады. Жеке сот орындаушылары республикалық палатасының мәліметінше, атқарушылық құжаттар бойынша өндіріп алу бірінші кезекте борышкердің ақшасына, соның ішінде банктердегі қаражатына бағытталады. Егер қарызды өтеуге ақша жеткіліксіз болса, өндіріп алу басқа мүлікке бағытталуы мүмкін.

Бұл ретте мүліктің бұғатталуы оның бірден тартып алынатынын білдірмейді - бұл оған иелік етуге, мәселен, сатуға, сыйға тартуға немесе қайта рәсімдеуге тыйым салу. Алайда атқарушылық іс жүргізу аясында өндіріп алу шаралары мүлікті тәркілеуді, оны мәжбүрлеп сатуды немесе өндіріп алушыға беруді де қамтуы мүмкін.

• Борышкердің жалғыз баспанасына қатысты жағдай мүлдем басқаша. Қаржы министрлігінің мәліметінше, егер жалғыз баспана кепіл мүлік болмаса, кредиторлар оған үміт арта алмайды. Бірақ ол кепілде тұрса, онда сот арқылы банкроттық рәсімі барысында оны өндіруді талап етуі мүмкін.

Сондықтан ипотека бойынша қиындық туса немесе өндіріп алу қаупі төнсе, бұғаттауды күтпей, бірден өндіріп алушы кім, іс жүргізу қандай құжат негізінде жүріп жатыр, қарыз сомасы қанша, қандай шектеулер қойылды және мәжбүрлеп сатуға дейін берешекті қайта құрылымдау, шағымдану немесе мүлікті өз бетінше сату мүмкіндігі бар ма анықтап алу керек. 

Аз сома тәуекел төмен екенін білдірмейді

Микроқарыздар көбіне "жалақыға дейінгі" жылдам ақша сияқты қабылданады. Бірақ, әсіресе адам ескі қарызын жабу үшін жаңасын алса, дәл осы микроқарыздар шексіз берешек тізбегінің бастауы болуы мүмкін.

Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің (ҚНРДА) мәліметінше, МҚҰ үшін шектеулер белгіленген. Микрокредиттер бойынша жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесінің (ЖТСМ) максималды мәні - 46 пайыздан аспауы тиіс. Егер микроқарыз 45 АЕК-ке дейінгі (194 625 теңге) сомада 45 күнге дейінгі мерзімге берілсе, сыйақы күніне 0,3 пайыздан, ал ЖТСМ жылына 179 пайыздан аспауы керек.

Сондай-ақ микроқаржы ұйымдары күніне 0,5 пайыздан артық және төлем мерзімі 90 күнтізбелік күннен асқаннан кейін өсімпұл мен айыппұл салуға құқылы емес. Бұдан бөлек, олар 1100 АЕК-тен асатын қарыз бере алмайды - 2026 жылы бұл 4,7 миллион теңге. 

Бірақ шектеулердің болуы негізгі ақиқатты өзгертпейді: микроқарыз бәрібір қарыз болып қала береді. Егер оны төлемесе, ақпарат кредиттік тарихқа енеді, ал берешек мәжбүрлеп өндіру кезеңіне өтуі мүмкін.

Қарыз сот орындаушысына жетсе 

Егер мәселені кредитормен реттеу мүмкін болмаса, қарыз мәжбүрлеп өндіру сатысына өтуі мүмкін. Бұл енді қоңыраулар мен ескертулер ғана емес. Бұл - атқарушылық іс жүргізу, сот орындаушысы, бұғаттаулар, шектеулер және ақшаны өндіріп алу.

2026 жылдың бірінші тоқсанында - 2,3 миллион борышкерге қатысты 6,7 миллион атқарушылық іс тіркелген.

Екінші деңгейлі банктердің (ЕДБ) пайдасына қозғалған атқарушылық істер бөлек есептеледі.

Tengrinews.kz ҚР Әділет министрлігі Атқарушылық іс жүргізу комитетінің деректері негізінде ЖИ көмегімен жасаған

Атқарушылық құжаттардың барлық санаты бойынша өндірілуі тиіс сома 2025 жылы 15,5 триллион теңге болды. 2026 жылғы көрсеткіш қазірдің өзінде 13 триллион теңге. 

Бұл ретте нақты өндірілген сома айтарлықтай төмен: былтыр 454,3 миллиард теңге және биыл бірінші тоқсанда 122,8 миллиард теңге өндірілген.

2026 жылғы 29 мамырдағы жағдай бойынша жеке тұлғаларға қатысты атқарушылық іс жүргізу аясында мынадай шаралар қолданылды:

• Қазақстаннан тыс жерлерге шығуға 908 982 уақытша шектеу қойылды,
• Мүлікке иелік ету бойынша нотариалдық іс-әрекеттер жасауға 1 833 105 тыйым салынды,
• Жылжымайтын мүлікке 1 418 075 бұғаттау қойылды.

Түсінікті болу үшін: сот орындаушысы атқарушылық құжатта көрсетілген сома көлемінде ақша мен мүлікке бұғаттау қояды. Тәжірибеде бұл борышкер үшін шоттардың бұғатталуын, мүлікке еркін иелік ете алмауды және шетелге шығуға тыйым салынуын білдіруі мүмкін.

Егер адам қарызы туралы тек шоты бұғатталғаннан кейін білсе, Әділет министрлігі алдымен қай сот орындаушысы іс жүргізіп жатқанын, қандай атқарушылық құжат негізінде, өндірілетін сома қанша және қандай шаралар қолданылғанын анықтауды ұсынады. Бұл ақпаратты АІЖМААЖ (ГАИСИП), Борышкерлердің бірыңғай тізілімі және AdiletGov мобильді қосымшасы арқылы тексеруге болады.

Егер бұғатталған шотқа жәрдемақы, алимент, зейнетақы, әлеуметтік төлемдер немесе жалақы түсетін болса, сот орындаушысына бұғаттауды алып тастау немесе заңмен қорғалған ақшаны өндіріп алудан шығару туралы өтінішпен жүгіну қажет. Бұл ретте растайтын құжаттарды: банк анықтамасын, төлемдердің тағайындалуы туралы мәліметтерді, жұмыс берушінің анықтамасын және басқа да құжаттарды қоса беру керек.

Қарызды өндіру үшін коллекторлар не істей алады?

Коллекторлардың ойына келгенін істеуге құқығы жоқ.

Туыстарымен немесе жұмыс берушімен байланысуға қарыз алушының орналасқан жерін немесе байланыс деректерін нақтылау үшін ғана рұқсат етіледі. Бұл ретте коллекторлар банктік құпия болып саналатын ақпаратты: қарыз сомасын, мерзімі өткендігі туралы фактіні және басқа да мәліметтерді жария етпеуі тиіс.

Егер коллекторлар туыстарына немесе жұмыс берушіге олардың келісімінсіз қоңырау шалса, қорқытса немесе қысым көрсетсе, азамат заңбұзушылықты тіркеп (скриншоттар, аудиожазбалар, хат-хабарлар), коллекторлық ұйымға немесе Ұлттық коллекторлар палатасына шағымдана алады.

Банкроттық:"қарызды кешіру" түймесі емес

Қарыздар шамадан тыс көбейгенде, көпшілік банкроттық туралы ойлана бастайды. Бірақ бұл қарыздан құтылып, өмірді жаңа парақтан бастаудың оңай жолы емес.

Мемлекеттік кірістер комитеті еске салады: "Қазақстан Республикасы азаматтарының төлем қабілеттілігін қалпына келтіру және банкроттығы туралы" заңында үш рәсім қарастырылған:

• төлем қабілеттілігін қалпына келтіру,
• соттан тыс банкроттық,
• сот арқылы банкроттық.

Соттан тыс банкроттық банктер, МҚҰ, коллекторлық агенттіктер және жеке тұлғалардың банктік қарыз шарттары, қарыз немесе микрокредит шарттары бойынша талап қою құқықтарына ие басқа да ұйымдар алдындағы қарыздар бойынша қолданылады.

Мұндай банкроттыққа өтінішті eGov порталы, eGov mobile, банктердің мобильді қосымшалары арқылы, сондай-ақ ХҚКО арқылы беруге болады. Қызмет тегін көрсетіледі.

Сот арқылы банкроттық егер борышкердің мүлкі болса немесе банктер, МҚҰ, коллекторлар және басқа да ұйымдар алдындағы міндеттемелері 1 600 АЕК-тен (2026 жылы 6 920 000 теңге) асса, сондай-ақ қарыз мөлшеріне қарамастан басқа тұлғалар алдындағы міндеттемелер бойынша қолданылады.

Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру егер адамның тұрақты табысы болса және/немесе мүлкінің құны міндеттемелер көлемінен асса мүмкін болады. Бұл жағдайда мәселе қарызды кешіру туралы емес, адамның шоттар бойынша төлеу мүмкіндігін қалпына келтіруі тиіс жоспары туралы болып отыр.

Қанша қазақстандықтың қарызы банкроттық рәсімі бойынша кешірілді?

МКК деректеріне сәйкес, 2026 жылғы 28 мамырдағы жағдай бойынша соттан тыс және сот арқылы банкроттық рәсімдерін қолдануға барлығы 423,9 мың өтініш берілген. Оның ішінде 2023 жылы - 77,3 мың, 2024 жылы - 83,1 мың, 2025 жылы - 159,4 мың өтініш.

• Соттан тыс рәсім бойынша 68,9 мың азамат банкрот деп танылды. Олардың 145,3 миллиард теңге қарызы кешірілді.
• Сот арқылы - 686 азамат банкрот деп танылып, 116,6 миллиард теңге есептен шығарылды.
• Тағы 1126 азамат 22,1 миллиард теңге сомасына төлем қабілеттілігін қалпына келтіріп жатыр. Оның ішінде сот 466 борышкер бойынша 13,3 миллиард теңге сомасына жоспарды бекітті.

Екі рәсім бойынша барлығы 69,6 мың азамат банкрот деп танылды. Кешірілген қарыздардың жалпы сомасы - 261,9 миллиард теңге.

Бір банкротқа шаққандағы орташа берешек - шамамен 3,7 миллион теңге.

Банкроттықтан неге бас тартылады?

Соттан тыс банкроттыққа берілген өтініштер бойынша 296 мыңнан астам жағдайда бас тартылды. Негізгі себептер:

• қарыз сомасының сәйкес келмеуі,
• мерзімі өткен уақыттың сәйкес келмеуі,
• мүліктің - жылжымайтын мүлік немесе көліктің болуы,
• банкпен немесе МҚҰ-мен қарызды реттеу туралы құжаттың болмауы.

МКК кейбір азаматтар салдарды ескермей, банкроттықты қарыздан құтылудың оңай жолы ретінде қабылдайтынына назар аударады. Олар өтініш бермес бұрын рәсімдерді қолдану негіздерімен және банкрот деп танылғаннан кейінгі шектеулермен мұқият танысуға кеңес береді.

Банкроттықтан кейін не болады?

Салдары айтарлықтай. 

• Банкрот деп танылғаннан кейін азамат бес жыл бойы қарыз ала алмайды.
• Қайталап банкроттық жариялауға жеті жылдан кейін ғана рұқсат етіледі.
• Банкрот деп танылған адамның қаржылық жағдайы рәсімнен кейін үш жыл бойы мониторингтен өткізіледі.

Соттан тыс банкроттық рәсімі әдетте алты айға созылады. Өтініш 15 жұмыс күні ішінде қаралады. Жиынтық берешегі 1 600 АЕК-тен (биылғы жылы 6 920 000 теңге) аспайтын, ал міндеттемелерді орындамау мерзімі бес жылдан асқан адамдар үшін соттан тыс банкроттық рәсімі электрондық үкімет порталында мәліметтер жарияланған күннен бастап бір ай ішінде жүргізіледі.

Жеке тұлға банкрот болғаннан кейін оның несие тарихы не болмақ?

Бөліп төлеу, несиелер, микроқарыздар мен ипотеканың бәрі несие тарихында көрініс табады. Процесс тараптары берілген қарыздар бойынша мәліметтерді несие бюроларына тапсыруға міндетті.

Жалпы ереже бойынша, несие тарихындағы ақпарат бес жыл бойы сақталады (адам туралы соңғы мәлімет алынған күннен бастап). Бірақ бұл несие тарихы қарызды өтегеннен немесе банкроттықтан кейін бірден "тазарады" дегенді білдірмейді. Егер міндеттеме бойынша жаңа мәліметтер келіп түсе берсе, мерзім соңғы жаңартылған кезден бастап есептеледі.

Қарыз алушы үшін бұл төлем мерзімін өткізіп алу, қайта құрылымдау, қарызды есептен шығару немесе банкроттық жаңа қарыз алу мүмкіндігіне болашақта әсер етуі мүмкін дегенді білдіреді.

Несиені төлеу мүмкін болмаған жағдайда не істеу керек: қысқаша нұсқаулық

• Біріншіден - қарыздың шектен тыс жиналуын күтпеу керек.
• Екіншісі - банкке немесе микроқаржы ұйымдарына қайта құрылымдау туралы жазбаша өтініш беру қажет. Қаржылық жағдайдың нашарлағанын растайтын құжаттарды қоса беру маңызды.
• Үшіншіден - өтінішті, кредитордың жауабын және барлық хат-хабарды сақтап қойыңыз.
• Төртіншіден - егер банк немесе МҚҰ бас тартса, банктік немесе микроқаржылық омбудсменге жүгініңіз.
• Бесіншіден - егер қарыз сот орындаушысына өтсе, Борышкерлердің бірыңғай тізілімі, АІЖМААЖ (ГАИСИП) немесе AdiletGov арқылы атқарушылық іс жүргізуді тексеріңіз. Берешек сомасын, өндіріп алу негізін, сот орындаушысының деректерін және қолданылған барлық шектеуді білу қажет.
• Алтыншыдан - егер өндіріп алуға жатпайтын ақшаға тыйым салынса, сот орындаушысына өтініш беріп, растаушы құжаттарды қоса тіркеңіз.
• Жетіншіден - банкроттық нұсқасын оның барлық салдарын: жаңа қарыздарға тыйым салуды, қаржылық жағдайды мониторингтеуді, несие тарихына әсерін және рәсімді қайталауға шектеуді толық түсінгеннен кейін ғана қарастырыңыз.

Неге несиені төлей алмаған жағдайда жасырынбаған жөн?

Ең нашар стратегия - банкке жауап беруді тоқтату, хабарламаларды оқымау және "бәрі өздігінен шешіледі" деп күту. Қарыз тарихынан қашып құтылу мүмкін емес. Мерзімі өткен берешек коллекторларға өтіп, одан кейін атқарушылық іс жүргізуге, соңында шоттарға бұғат қою мен шектеулерге алып келуі мүмкін.

Бірақ банкроттық та ең бірінші қадам болмауы тиіс. Оған дейін қолдануға болатын басқа құралдар бар: қайта құрылымдау, төлемді шегеру, кестені өзгерту, кредитормен келіссөздер, омбудсменге жүгіну, ал егер ипотека болса - кепіл мүлкін өз бетінше сату.

Қарыз - бұл тек банктің мобильді қосымшасындағы қызыл хабарлама емес. Бұл - құқықтық салдар тізбегі. Адам мәселені неғұрлым ерте мойындап, әрекет ете бастаса, жаңа төлем кестесінің орнына жағдайды бұғаттаулар, тыйымдар мен атқарушылық құжаттар шығатын деңгейге жеткізбеу мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады.

Тағы оқыңыз:

Қазақстандықтарда 40 миллионға жуық кредит бар. Ұлттық банк лимиттер енгізбек

Жас қазақстандықтар қарызға өмір сүруге бейімделіп барады: мұның қандай қаупі бар?

Авторы: Рабиға Дүйсенғұлова

Дайындаған: Айнұр Қапышова